Сохранить ипотечную квартиру в банкротстве — реально. Как это законно сделать и при этом списать остальные долги
Для большинства моих клиентов ипотечная квартира — это не просто недвижимость.
Это уют детской, ремонт, который делали по вечерам своими руками, и уверенность, что у семьи есть свой угол.
Поэтому главный страх, когда речь заходит о банкротстве, звучит одинаково:
«А если заберут квартиру? Куда мы пойдём с детьми?»
Я — Антон Игоревич Усков, юрист по банкротству и арбитражный управляющий с 8-летним опытом. Я знаю, как сохранить ипотечное жильё в рамках процедуры банкротства и при этом списать все остальные долги — законно, по новым правилам с сентября 2024 года.
Что именно изменилось
С 8 сентября 2024 года в Закон о банкротстве (ФЗ №127) внесены поправки, которые позволяют сохранить единственное жильё, обременённое ипотекой, и при этом списать другие долги. Есть два основных механизма:
1. Погашение ипотеки третьим лицом
Родственник, друг, работодатель или другой человек полностью закрывает ипотечный долг.
Взамен заключается договор займа: вы должны уже не банку, а этому человеку, и по закону можете начинать возвращать деньги не раньше чем через 3 года после окончания процедуры банкротства.
Жильё выводится из конкурсной массы и получает исполнительский иммунитет.
Если в деле есть кредиторы первой или второй очереди (например, по алиментам или вреду здоровью) и средств для их расчёта не хватает — нужно внести на специальный счёт сумму, не превышающую 10% рыночной стоимости квартиры.
2. Отдельное мировое соглашение с банком по ипотеке
Согласовывается новый график платежей, возможна реструктуризация или перенос просрочки в конец графика.
Суд утверждает мировое только по ипотеке, требование банка исключается из реестра, а квартира не подлежит продаже в процедуре.
Согласие других кредиторов или финансового управляющего не требуется.
Все остальные долги списываются по завершении процедуры.
Оба механизма работают только для единственного пригодного для проживания жилья.
Реальный пример
Сергей, 38 лет, инженер
Долги: 1,2 млн рублей по картам и займам, остаток по ипотеке — 3,4 млн. Квартира — единственная, двое детей.
Коллекторы звонили жене, приставы списали детские пособия. Сергей сказал:
«Каждый день как минное поле — просыпаешься и ждёшь, что сегодня отнимут».
Мы начали банкротство. Через 2,5 месяца согласовали с банком отдельное мировое соглашение: просрочку перенесли в конец графика, платёж сделали посильным. Суд утвердил соглашение, ипотека исключена из процедуры, квартира осталась у семьи.
Через несколько месяцев процедура завершилась, все прочие долги списаны.
Сегодня Сергей платит только ипотеку, спокойно планирует будущее и делает ремонт в детской.
Пошаговый план работы со мной
Анализ ситуации — проверка долгов, статуса жилья, наличия кредиторов 1–2 очереди.
Выбор механизма — погашение третьим лицом или отдельное мировое соглашение.
Запуск процедуры — публикация, защита от взысканий, подготовка документов.
Реализация механизма — подача заявления о намерении третьего лица или проекта мирового в суд.
Завершение процедуры — списание всех остальных долгов и сохранение квартиры.
После — рекомендации по восстановлению кредитной истории и финансовой устойчивости.
Почему это безопасно
Механизмы прямо прописаны в Законе о банкротстве и действуют с 8 сентября 2024 года.
Решение утверждает суд, а не «серая фирма».
Всё оформляется официально — с договорами, платежами и публикациями.
Я контролирую процесс от первого шага до судебного акта о завершении процедуры.
💬 Вы не должны выбирать между домом и свободой от долгов.
Закон даёт возможность сохранить и то, и другое. Моя задача — сделать так, чтобы ваш дом остался в семье, а долги — в прошлом.
📞 Напишите мне, и мы разберём вашу ситуацию — без оценок и осуждений, только по делу.